Milyen hitel való egy kisvállalkozásnak?

A hitel kisvállalkozásoknak is lehet járható út - csak nem könnyű...
Azt már tudjuk, hogyan lehet mozgósítani rejtett tartalékainkat annak érdekében, hogy a hitel ne legyen szükséges – vagy legalábbis minimalizálni tudjuk a szükséges összeget. Ha azonban mégis kell az a hitel, akkor milyen legyen? És juthat-e hitelhez egy kezdő kisvállalkozás? Sok a kérdőjel – jönnek a válaszok.

Milyen hitel jöhet szóba egy kisvállalkozás esetében?

Sok mindentől függ.
Nemcsak attól, hogy van-e két lezárt üzleti éved, amit a legtöbb bank megkövetel, vagy éppen milyen hitelfedezetet tudsz felmutatni. És nemcsak attól, hogy valójában mire kell neked a hitel. Hanem attól is, hogy lehet, a bank egészen mást ért bizonyos fogalmak alatt, mint te.
Mivel a hitelkínálat meglehetősen széles, egy blogbejegyzés viszont nem lehet akármilyen hosszú (különben a kutya nem olvasná végig), így a korábbi hitelelkerülő cikkben már felsorolt, leggyakoribb hitelváltozatokkal foglalkozunk. Már csak azért is, mert ha bemész egy bankba azzal, hogy kisvállalkozás vagy, és hitelt szeretnél, nagy eséllyel ezek közül valamelyikkel kínálnak majd meg.
A hitel kisvállalkozásoknak is lehet járható út - csak nem könnyű...
Attól függ, melyik hitel, milyen célra, milyen állapotban… – fotó: pablo.buffer.com

Folyószámlahitel

 

Nevezhetjük ezt a kicsik hitelének is, mert ha egy banki ügyintéző meghallja, hogy kisvállalkozó vagy, akkor nagy valószínűséggel ez lesz az első szó, ami elhagyja a száját. A folyószámlahitel ugyanis relatíve kisebb megterhelést jelent egy vállalkozás számára, ráadásul a rendszeressége miatt jól tervezhető is pénzügyileg.
Az, hogy relatíve kisebb megterhelést jelent a vállalkozásnak, nem jelenti azt, hogy ez egy alacsony kamatozású hitel. (Kinek mi számít alacsony kamatnak, ugye?) A viszonylagos előny a többi hitelfajtához mérten áll fent csak.
A feltételek persze bankonként változóak – ezeket kell mindig a céged aktuális pénzügyi helyzetével és a tervezett fejlődési cél előre kiszámított pénzügyi eredményeivel, lehetőségeivel összevetni. Egyelőre annyit tudok konkrétumként mondani, hogy jelenleg a CIB Bank nyomul nagyon a KKV-s ügyfelekért. (Ez valahol érthető is, hiszen ez a bank volt már piacvezető ebben a szegmensben, amit el is veszített. Most újra nekigyürkőzik a kihívásnak, ezért dolgozták át az ajánlataikat. És ez neked lehet jó is.)
Az biztos, hogy minden bank jól megalapozott üzleti tervet fog kérni, illetve valami olyan bizonyítékot, ami alátámasztja a működés stabil voltát. Ez általában az utolsó két üzleti évről szóló beszámoló, esetleg a főkönyvi kivonatok.
Hangozzék azonban bármilyen hihetetlenül, legalább ennyit nyom a latban a személyes prezentáció. Akárhogy is nézem, a banki ügyintéző, a hitelkérelem elbírálója is csak emberből van, tehát a személyes benyomások igenis számítanak. Ezért is érdemes alaposan felkészülni a beszélgetésre. (Már arra is, amikor első alkalommal ez ügyben beteszed a lábad a bankba. Sosem tudhatod, hogy egy délelőtt alatt ki mindenkinek jársz az irodájában…)
És hogy miért ajánlja a legtöbb bank a kisvállalkozásoknak a folyószámlahitelt? Azért, mert banki léptékben mérve ami neked beruházás, a banknak folyó költség. Nem ugyanaz a beruházás vagy éppen a forgóeszközforgalom definícója értékben nálad és a banknál. És az igazat megvallva, ha már mindenképpen kell a hitel, akkor azt mondom, jobb is, ha nem úgy terhelnek meg kisvállalkozásként a törlesztéssel, mint egy multit.

A folyószámlahitel biztosítékai a banknak

 

Ami nem maradhat el, az a biztosíték. Ennek egyik megnyilvánulása, a készfizető kezesség a tulajdonos(ok) részéről. Vagyis ha a banknak nem fizet a céged, akkor rajtad azonnal behajtják. Vita nincs. A gyakorlatban ezt is jelenti, hogy a cégvezető a teljes magánvagyonával felel az általa meghozott üzleti döntésekért.
A másik ilyen biztosítéki elem a hitelbiztosíték. Mi az a vagyontárgyad, amit konkrétan felajánlasz a készfizető kezesség alkalmazásának esetére? Igazából nem is maga a vagyontárgy a lényeg, hanem az értéke. A CIB-nél például ez a hitel értékének 110%-a. És ez még kedvezőnek mondható. (Ilyenkor szokott az ügyfeleimben felmerülni a gondolat, hogy a hitel csak azoknak való, akiknek semmi szükségük nincs rá.)
Valahol azért a bankot is meg lehet érteni. Egy bank nem jótékonysági intézmény, és a válság során ők is megégették magukat. Így aztán jellemző egyfajta túlbiztosítás is a részükről, ami nem csoda. Hihetetlenül szigorú feltételek szerint kell elszámolniuk minden kihelyezett fillérrel. Nemcsak a NAV-nak, vagy az ellenőrzést gyakorló MNB-nek, hanem a részvényeseknek is. Persze ami érthető, minket még nem boldogít.

Folyószámlahitel – kezdő vállalkozóként

 

Az a nagy helyzet, hogy kezdő vállalkozóként esélyed nem nagyon van arra, hogy egy banktól a folyószámla hitelen kívül másféle hitelt is kapj. Itt a legnagyobb a bank rizikója, hiszen itt nem tudja még csak megsaccolni sem, hogy csak álmodozol az üzleti tervedben, vagy tényleg értesz is ahhoz, amit ott leírtál. (Azt már korábban is leírtam, hogy a papír mindent elbír, amikor üzleti tervet készítünk. Ezért is ajánlom a stressztesztet, illetve a megszokott sorrendet feje tetejére állító tervezési menetrendet.)
Éppen ezért ilyen esetben különösen nagy szerepe lesz a hitelbiztosítéknak és a készfizető kezességnek. (Volt olyan fiókvezető, aki azt mondta, hogy kezdő vállalkozóknál nem is látja értelmét annak, hogy az üzleti tervvel foglalkozzon – ahogy ő fogalmazott, nincs értelme ezzel bohóckodni…)  Vagyis ilyenkor kösd fel azt a bizonyos textilt, és lelkileg készülj fel arra, hogy a bank akár még a felkötött textiledet is hitelbiztosítéknak kéri.
Ha elolvastad a fentieket, akkor már talán érted, hogy miért nem javaslom egy kisvállalkozásnak, különösen egy kezdőnek, hogy hitelt vegyen fel.

Forgóeszközhitel

 

Változatlanul fenntartom, hogy ha forgóeszközhitelre szorulsz, akkor ott valami komoly működési probléma van a vállalkozásodban. Éppen ezért ha veszel is fel ilyen hitelt, akkor azt tényleg csak átmeneti időre vedd fel – miközben gőzerővel elkezdesz dolgozni a céged újrahúzásán. Ha kell, akár az alapoktól is.
A forgóeszközhitel nagy vagy gyorsan mozgó forgóeszközállománnyal dolgozó cégek esetében fordulhat elő. Már csak ez is oka annak, hogy kezdő vállalkozásoknál nemigen fordul elő, hogy megítélnék. (Kezdő cégnél ugyanis még nem nagyon lehet óriási forgóeszközállomány, mozogni meg még nem volt lehetősége a készleteknek.)
Egy biztos: ha forgóeszközhitelt kérsz, akkor számíts rá, hogy nagyobb pályán játszol a bank szemében – ennek megfelelően fogja megállapítani a hitelbiztosítási érték nagyságát. A legtöbb bank éppen a forgóeszközt, amelyre a hitelt adja, szereti biztosítéknak kérni. Ebben van logika. Azonban gondolj bele abba is, hogy ha nagy a forgóeszközeid állománya, vagy gyorsan forognak, akkor gyakorlatilag erre alapozod a cége működését. És akkor a vállalkozásod működésének alapját zálogosítod el… A banknak ez lehet biztosték, de a vállalkozásodnak biztosan nem.

Beruházási hitel

 

Na, ez az, amit szerintem még kezdő kisvállalkozás kereskedelmi banktól nem kapott meg még ebben az életben. (A befektetési bank egy másik káposzta.) Ez adódik egyrészt abból, hogy egy kisvállalkozásnak az indulásnál minden beruházás, a banknak meg az, ami minimum 10 millió környékén kezdődik (de inkább még nagyobb nagyságrendekben folyik). Másrészt meg abból, hogy ha egy induló cég mégis több tízmilliós beruházással indít, az egy banknak általában túl kockázatos – és kockázati befektetőhöz küldik a céget.
Ha jobban belegondolsz, manapság ekkora induló beruházással a startup-ok indulnak, nem véletlen a tőkebevonási kényszer. Meg is fizetik az árát: tulajdonrészt kell adni a befektetőnek. Nem is keveset.
Két lezárt üzleti év után már szívesebben állnak szóba a bankok is a KKV-kkal. Még akkor is, ha a KKV kisvállalkozás. Ha ugyanis biztató az eddigi növekedés, akkor lehet, hogy a cég szintet akar ugrani, és kisvállalkozásból középvállalkozássá akarja kinőni magát.
Csak ismételni tudom magam: a beruházási hitel – ahogyan az MNB rá is érzett – növekedési hitel. Muszáj a beruházás nyomán növekedni, különben ott állunk a gyönyörű, de inkább pénznyelő beruházásunkkal, meg egy csomó költséggel. És abba csak tönkre menni lehet.
A beruházási hitel is tulajdonképpen egy jelzaloghitel. A fedezet a beruházás maga. (És a bank jellemzően még ezen felül is ki szokott kötni egyéb hitelbiztosítékokat is. Ki tudja, mekkora lesz a megvalósult beruházás piaci értéke abban az időpontban, amikor éppen nem fizetsz…) Arról nem is beszélve, hogy ahogyan az egy jó jelzáloghitelhez illik, itt is le kell tenni a kezdéshez az önrészt.
Szóval a beruházási hitel végképp nem azoknak való, akik kispályán játszanak. Eleve egy tekintélyes summával kell már rendelkezned (önrész és hitelbiztosíték), hogy egyáltalán labdába rúghass. Ha azonban nagyon tuti a beruházás jövedelmezősége, megtérülése, akkor jó esélyed lehet arra, hogy a céged a hitel segítségével szintet ugorjon és növekedjen, vagy akár szárnyaljon.

A hitel lelke – az üzleti terv

 

Pontosabban az üzleti modell – stratégia – üzleti terv hármasa. Ebből a bankot az üzleti terv érdekli csak, neked azonban mindegyik kell. Mert a hitel indoka mindig fejlesztés, fejlődés kell, hogy legyen. Azt meg, hogy ebből lesz-e fejlődés, az üzleti tervből fogod látni – a tervezési folyamat végén. Mert a fejlesztés mindig egy újabb korszakot jelent a céged életében – és ehhez mindent újra is kell tervezni. Mint egy újrakezdő vállalkozásnak.
A hitel lelke az üzleti terv – állítom én. Valahol tényleg az, mert a bank ennek alapján ítéli meg a hitelt. (Vagy ennek alapján nem ítéli meg.)
De én nem a banknak benyújtott üzleti tervről beszélek, amikor azt állítom, hogy ez a hitel lelke. Hanem arról a verzióról, amit a háromlépéses tervezési folyamat végen készítesz el – magadnak. (A banknak megvannak a formai és tartalmi előírásai az üzleti tervre nézve, és annak az eredménye sajnos nem mindig mutatja a reálisan várható képet. Ez a hitelfelvétel paradoxona. A bank egy olyan metodika alapján készített üzleti tervre alapoz, amely nem biztos, hogy segíti őt a reális döntésben… Hm.)
Az ugyanis végigment egy stresszteszten, abból tudni fogod, hogy van-e valódi esély a megtérülésre, és ha igen, mennyi idő alatt, és hogyan tudja a céged elviselni a törlesztés terhét. Ha ez azt mutatja, hogy menni fog, akkor nyugodt szívvel készítsd el a banki verziót is, ahogyan ők kérik, aztán add be a kérelmet. Ha nem, akkor oldd meg másképp a beruházásodat! (Az alternatív finanszírozási lehetőségekről itt beszéltem.)
Csengő kasszát és sikeres vállalkozást!
🙂 Csilla 🙂
Fotó: pablo.buffer.com

MentésMentés

MentésMentés

Posted on: 2017-08-23, by : Himer Csilla

Vélemény, hozzászólás?

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöljük.

A honlap sütiket használ a jobb felhasználói élmény érdekében. Elfogadod ezek használatát? További információ

A süti beállítások ennél a honlapnál engedélyezett a legjobb felhasználói élmény érdekében. Amennyiben a beállítás változtatása nélkül kerül sor a honlap használatára, vagy az "Elfogadás" gombra kattintasz, azzal elfogadod a sütik használatát.

Bezárás